저축은행적금 금리 높다고 무작정 가입하기 전 따져봐야 할 3가지

금리 숫자 뒤에 숨겨진 실질 수익률의 함정

사회초년생들이 처음 월급을 받으면 가장 먼저 찾는 것이 바로 저축은행적금이다. 시중은행보다 연 1퍼센트라도 높은 이자를 준다는 점에 혹하기 마련이다. 하지만 단순히 연 6퍼센트라는 숫자에만 집중하다 보면 정작 중요한 세후 수령액을 놓치기 쉽다. 금융컨설팅을 진행하다 보면 많은 이들이 1년 뒤 만기 때 생각보다 적은 이자에 실망하곤 한다. 이자소득세 15.4퍼센트를 제외하고 나면 실제로 손에 쥐는 돈은 계산기 두드리던 것과 차이가 크기 때문이다. 100만 원씩 12개월을 저축했을 때 금리 1퍼센트 차이는 실제 이자 차이로 보면 6만 원에서 7만 원 정도에 불과하다. 이 작은 차이를 위해 굳이 2금융권으로 향해야 하는지 고민해 볼 시점이다.

저축은행적금 가입 전 확인해야 할 예금자보호 범위

저축은행의 가장 큰 장점은 높은 금리지만 반대로 리스크도 존재한다. 5천만 원까지 예금자 보호가 된다는 점을 다들 알고는 있지만 구체적으로 어떻게 적용되는지 모르는 경우가 많다. 여기서 주의할 점은 원금과 이자를 합쳐서 5천만 원이라는 사실이다. 예를 들어 4천만 원을 예치하고 1년 뒤 이자가 3백만 원이 붙었다면 총 4천3백만 원은 안전하다. 하지만 4천8백만 원을 예치하고 이자가 3백만 원이 붙어 5천1백만 원이 된다면 초과하는 1백만 원은 보호받지 못한다. 만약 여러 개의 저축은행에 분산 투자할 계획이라면 각 은행별로 예금주 기준 5천만 원 한도를 꼼꼼히 체크하는 것이 필수다. 원금 손실 가능성이 0퍼센트라고 믿고 한 곳에 몰빵하는 것은 전문가 입장에서 권장하지 않는 방식이다.

우대금리 요건은 정말 달성 가능한 목표인가

저축은행적금 상품을 보면 최고 연 7퍼센트라는 문구가 크게 적혀 있다. 막상 상세 내용을 들여다보면 기본 금리는 3퍼센트 수준이고 나머지 4퍼센트는 각종 우대 조건으로 채워져 있다. 급여 이체 실적, 자동이체 3건 이상, 마케팅 동의, 신용카드 일정 금액 사용 등이 대표적이다. 문제는 이 조건들을 모두 지키기 위해 드는 노력과 비용이다. 급여 통장을 옮기는 과정에서의 번거로움이나 신용카드 사용액을 맞추기 위해 불필요한 소비를 하는 것이 과연 이득인지 계산해봐야 한다. 우대 금리를 챙기려다 배보다 배꼽이 더 큰 상황이 발생하는 경우를 자주 보았다. 본인의 라이프스타일이 그 조건을 자연스럽게 충족하는지부터 냉정하게 평가해야 한다.

저축은행 선택 시 고려해야 할 재무 건전성 지표

브랜드 인지도가 높다고 해서 무조건 안심할 수 있는 것은 아니다. 흔히 언급되는 대형 저축은행들은 상대적으로 안정적이지만 자산 규모가 작은 곳은 위험 신호를 유심히 살펴봐야 한다. 금융감독원 금융통계정보시스템에 접속하면 각 저축은행의 BIS 기준 자기자본비율을 조회할 수 있다. 보통 8퍼센트 이상을 권고하지만 가급적 10퍼센트 이상을 유지하는 곳을 고르는 것이 안전하다. 고금리 상품만 찾아다니기보다는 10분만 시간을 내어 해당 저축은행의 건전성 지표를 확인하는 습관을 들이자. 귀찮음이 때로는 큰 손실로 돌아올 수 있다는 점을 항상 명심해야 한다.

대안은 없는가 시중은행 예적금과의 비교

최근에는 시중은행들도 2금융권과의 경쟁을 위해 특판 상품을 자주 내놓고 있다. 굳이 저축은행적금만 고집하기보다 본인이 거래하는 주거래 은행의 앱을 수시로 확인하는 편이 낫다. 특히 청년들이라면 청년주택드림통장이나 지자체 자산형성지원사업이 저축은행 금리보다 훨씬 높은 실질 혜택을 주는 경우가 많다. 이율 높은 상품을 찾는 시간의 50퍼센트 정도는 정부 지원 사업을 찾아보는 데 할애하는 것이 장기적으로 훨씬 유리하다. 만약 본인이 대출 계획이 있거나 자금 유동성이 중요하다면 파킹통장과 적금을 적절히 섞는 포트폴리오를 구성해보길 권한다. 정해진 기한 내에 자금을 묶어두는 적금의 단점이 본인의 자금 흐름을 막을 수도 있기 때문이다. 오늘 당장 본인 주거래 은행 앱에서 비대면 전용 특판 상품이 있는지 조회해보는 것부터 시작해보라. 그리고도 금리 차이가 확실하다면 그때 저축은행으로 발걸음을 옮겨도 늦지 않다.