월급만으로는 턱없다고? 30대 직장인, 현실적인 자산관리 시작하기

월급만으로는 턱없다고? 30대 직장인, 현실적인 자산관리 시작하기

“월급 모아서 언제 부자 돼?” 30대가 되면 이런 생각이 절로 듭니다. 저 역시 마찬가지였어요. 20대 때는 ‘언젠가는 되겠지’라는 막연한 생각으로 소비를 좀 즐기는 편이었는데, 서른을 넘어서니 통장 잔고가 팍팍 늘지 않는 현실에 조금씩 불안감을 느꼈습니다. 특히 주변에서 집을 사거나, 결혼 자금을 모으는 동기들을 보면 ‘이대로는 안 되겠다’ 싶었죠. 그래서 현실적인 자산관리, 즉 ‘월급쟁이 재테크’의 필요성을 절감하고 이것저것 시도해 보기 시작했습니다. 단순히 비싼 컨설팅을 받거나, 복잡한 투자 기법을 익히기보다는 제 상황에 맞게, 조금씩이라도 꾸준히 할 수 있는 방법 위주로요.

20만원으로 시작한 ‘짠테크’와 ‘소액 투자’

처음에는 거창하게 시작한 게 아니었어요. 매달 통장 쪼개기부터 시작했죠. 월급날 일정 금액(처음에는 20만원 정도)을 월세, 생활비, 저축, 투자 통장으로 자동이체되도록 설정했습니다. 이걸 ‘선저축 후소비’라고 하던데, 생각보다 효과가 좋았습니다. 통장에 돈이 있어야 쓴다는 심리가 작용한 거죠. 여기서 20만원 정도를 떼어내서 소액 투자 계좌에 넣었습니다. 처음에는 뭘 사야 할지도 몰라서, 그냥 ETF 몇 개랑, 좀 관심 있던 기업 주식 몇 주 정도만 샀어요. 물론 수익률이 드라마틱하진 않았습니다. 몇 달 뒤에는 마이너스를 기록하기도 했고요. ‘이거 뭐, 손해 보는 거 아닌가’ 하는 의심이 들기도 했습니다. 그때 동기 중에 한 명은 ‘그런 걸로 돈 벌겠냐’며 오히려 저를 타박하기도 했죠. 실제로 1년 정도 지나고 보니, 원금에서 크게 벗어나지 않는 수준이었습니다. 하지만 여기서 중요한 건, 돈이 ‘없어서’ 못 쓴다는 상황이 되었다는 것, 그리고 투자에 대한 경험치가 조금씩 쌓였다는 점이었어요. 이건 돈으로 살 수 없는 경험이었죠.

개인형IRP, ‘세액공제’라는 달콤한 유혹

저는 월급쟁이 재테크의 핵심은 ‘세금 혜택’을 최대한 활용하는 것이라고 생각합니다. 그래서 가장 먼저 알아본 것이 개인형IRP(개인종합자산관리계좌)였습니다. 연말정산 때 세액공제 혜택이 있다는 말을 듣고 혹했죠. 연간 최대 900만원까지 납입하고, 최대 16.5%의 세액공제를 받을 수 있다니, 무시할 수 없는 금액이었습니다. 처음에는 ‘내가 이걸 900만원씩 꾸준히 넣을 수 있을까?’ 하는 걱정이 앞섰습니다. 게다가 IRP 계좌 안에서 직접 투자 상품을 골라야 하는데, 어떤 걸 선택해야 할지 막막했죠. 은행 PB한테 물어보니 ‘안정적인 펀드’를 추천해 주더군요. 그래서 일단 가장 무난해 보이는 국내 주식형 펀드와 채권형 펀드를 섞어서 조금씩 납입하기 시작했습니다. 3년 정도 납입했을 때, 연말정산 때 실제로 세액공제 혜택을 받으니 ‘아, 이걸 괜히 한 게 아니구나’ 싶었습니다. 물론 투자 수익률 자체는 아주 뛰어나진 않았지만, 세액공제 덕분에 실질적인 수익률은 꽤 괜찮았습니다. 다만, IRP는 중도해지 시 세제 혜택 받은 부분에 대해 기타 소득세 16.5%가 부과된다는 점, 그리고 만 55세 이후 연금 수령 시에만 세금 혜택이 유지된다는 점 때문에 ‘급하게 돈 쓸 일이 생기면 어쩌나’ 하는 걱정은 여전히 남았습니다. 그래서 납입 금액을 무작정 늘리기보다는, 당장 필요하지 않은 여유 자금 범위 내에서 꾸준히 납입하는 것이 좋다고 판단했습니다. 제 경우에는 연 400만원 정도를 납입하는 것이 현실적이었습니다.

‘리스크 관리’의 중요성, 생각보다 빨리 찾아왔다

저는 기본적으로 ‘계란을 한 바구니에 담지 말자’는 주의입니다. 그래서 자산관리라는 게 단순히 돈을 불리는 것뿐만 아니라, 예상치 못한 상황에 대비하는 것까지 포함된다고 생각해요. 제 경험 중 하나는, 갑자기 가족 중 한 명이 크게 아파서 병원비가 예상보다 훨씬 많이 지출된 적이 있다는 겁니다. 그때 마침 비상 자금을 넉넉하게 마련해 두지 않았더라면, 정말 큰 위기에 빠질 뻔했습니다. 다행히 미리 3~6개월치 생활비 정도는 비상금 통장에 따로 빼두었던 터라 큰 어려움 없이 해결할 수 있었습니다. 하지만 그때 ‘만약 비상금이 없었다면?’ 하는 생각에 등골이 서늘했습니다. 많은 사람들이 ‘월급쟁이 재테크’라고 하면 주식이나 펀드 투자에만 집중하는 경향이 있는데, 저는 이것보다 먼저 ‘비상 자금 마련’과 ‘보험 점검’을 하는 것이 훨씬 더 중요하다고 봅니다. 특히 30대라면, 결혼, 출산, 육아 등으로 지출이 늘어나는 시기이니만큼, 예상치 못한 상황에 대한 대비가 더욱 철저해야 하죠. 저는 실손보험 외에, 혹시 모를 사고에 대비해 ‘재해사망보험금’이 포함된 보험을 하나 더 가입해 두었습니다. 단순히 ‘돈을 버는 것’에만 집중하면, 이런 위험에 직면했을 때 모든 것을 잃을 수 있다는 것을 잊지 말아야 합니다. 물론 보험료 부담이 커지는 건 사실이지만, 저는 이 돈을 ‘미래의 나를 위한 보험료’라고 생각하고 납입하고 있습니다. 때로는 ‘이 정도면 충분하지 않을까?’ 하고 합리화하며 보험료를 낮추고 싶다는 생각이 들기도 하지만, 결국 ‘만일의 사태’를 생각하면 차마 줄이지 못하겠더군요. 이것도 일종의 트레이드오프라고 할 수 있죠. 당장의 지출을 줄이느냐, 아니면 미래의 불확실성에 대비하느냐.

‘이것만이 정답’은 없다, 나만의 길 찾기

솔직히 말하면, ‘이 방법대로 하면 무조건 부자 됩니다!’ 라고 말할 수 있는 건 없습니다. 제가 앞에서 말한 방법들도 제 경험과 상황에 기반한 것이지, 모든 사람에게 똑같이 적용될 수는 없습니다. 예를 들어, 매달 20만원이라도 투자하기 어려운 분들도 있을 것이고, IRP 세액공제 혜택보다 당장의 현금 유동성이 더 중요한 분들도 있을 겁니다. 어떤 사람은 ‘나는 투자 말고 그냥 예적금으로 안전하게 모을래’라고 생각할 수도 있고요. ‘퀀트’니 ‘프로그램 매매’니 하는 어려운 투자 기법들은 사실 저 같은 월급쟁이에게는 너무 먼 이야기일 때가 많습니다. 대신, 저는 ‘나에게 맞는 방법’을 찾는 것이 가장 중요하다고 생각해요. 복잡한 분석보다는, 꾸준히 실천할 수 있는 것, 손해 봐도 견딜 수 있는 정도의 수준에서 시작하는 것이 좋습니다. 그리고 세상에는 ‘완벽한 투자’란 없다는 것을 받아들이는 것이 중요합니다. 항상 성공만 할 수는 없고, 때로는 예상치 못한 변수 때문에 계획이 틀어질 수도 있습니다. 그런 상황에서도 너무 좌절하지 않고, 다시 나만의 페이스를 찾아가는 것이 진정한 자산관리의 시작이라고 생각합니다. 무엇보다 중요한 것은 ‘나중에 해야지’라고 미루지 않고, 지금 당장 아주 작은 것부터라도 시작해 보는 것입니다. 제 경험상, ‘결심은 했지만 행동하지 않는 것’이 가장 큰 실패 요인입니다.

그래서, 누가 이 조언을 들으면 좋을까요?

이 글은 20대 후반에서 40대 초반의 월급을 받는 직장인, 특히 ‘나도 자산관리를 시작해야 하는데…’ 라고 막연하게 생각만 하고 구체적인 행동으로 옮기지 못하고 있는 분들에게 도움이 될 수 있을 것입니다. 매달 100만원 이상 투자하기 어렵거나, 복잡한 투자 상품에 대한 부담감을 느끼는 분들에게도 적합합니다. 반면, 이미 전문적인 투자 지식을 갖추고 있거나, 단기간에 큰 수익을 내고자 하는 분들에게는 다소 시시하게 느껴질 수 있습니다. 또한, ‘나는 투자를 전혀 하고 싶지 않다. 그냥 지금처럼 살래.’ 라고 생각하는 분이라면 굳이 이 글에 시간을 쏟을 필요는 없을 것입니다. 가장 현실적인 다음 단계는, 지금 당장 본인의 통장을 열어 ‘선저축 후소비’를 위한 자동이체 설정 하나라도 시작해 보는 것입니다. 혹시 모르죠, 그 작은 시작이 미래의 당신을 바꿀지도요.